一站式全國(guó)交通違章查詢平臺(tái)
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【導(dǎo)讀】什么是車(chē)輛損失險(xiǎn)？車(chē)輛損失險(xiǎn)就是你自己車(chē)的修車(chē)保險(xiǎn)。比如說(shuō)自己車(chē)無(wú)論在交通事故中受損還是行駛不當(dāng)中受損（其中不包括酒后駕駛及無(wú)證駕駛），修車(chē)時(shí)都由保險(xiǎn)公司付款。
根據(jù)投保時(shí)確定保險(xiǎn)金額方式的不同而有不同的計(jì)算方法，具體分為以下兩種情況：
（一）若投保時(shí)是按保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的，解決車(chē)輛損失險(xiǎn)如何計(jì)算的疑問(wèn)應(yīng)參考：
1．發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。
2．發(fā)生部分損失時(shí)，按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。
（二）若投保時(shí)按保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的，解決車(chē)輛損失險(xiǎn)如何計(jì)算的疑問(wèn)可參照：
1．發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。
2．發(fā)生部分損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。
車(chē)輛損失險(xiǎn)如何計(jì)算賠償數(shù)額需要注意的是，施救費(fèi)用的賠償方式同以上（一）、（二）的計(jì)算方式相同，在保險(xiǎn)車(chē)輛損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。
車(chē)輛損失險(xiǎn)計(jì)算方法并不復(fù)雜，其計(jì)算公式為：
車(chē)輛損失險(xiǎn)保費(fèi)=(基礎(chǔ)保費(fèi)+車(chē)輛購(gòu)置價(jià)*費(fèi)率)*優(yōu)惠系數(shù)
這其中：基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率是中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的，車(chē)輛購(gòu)置價(jià)是根據(jù)實(shí)際車(chē)型確定的，優(yōu)惠系數(shù)是各家保險(xiǎn)公司根據(jù)車(chē)輛上年度的理賠情況及保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)承保政策自己制定的。只要弄清楚這幾個(gè)關(guān)鍵因素，車(chē)輛損失險(xiǎn)計(jì)算就非常簡(jiǎn)單了。
目前我國(guó)車(chē)損險(xiǎn)有三種保險(xiǎn)形式：
一是按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)承保;
二是按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值承保;
三是按照雙方協(xié)商的價(jià)格承保。
車(chē)輛損失險(xiǎn)在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中通常保費(fèi)最高，基本計(jì)算公式為： 基本保費(fèi)+新車(chē)購(gòu)置價(jià)X費(fèi)率。當(dāng)車(chē)主不足額投保車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，盡管保費(fèi)有所降低，但賠付金額也會(huì)大打折扣。
舉例，如果新車(chē)購(gòu)置價(jià)為10萬(wàn)元。查閱車(chē)損險(xiǎn)費(fèi)率表，相應(yīng)的基本保費(fèi)為539元，費(fèi)率為1.28%，車(chē)損險(xiǎn)費(fèi)用為：539+100000X1.28%=1819元。
需要注意的是：同一款車(chē)型在不同的城市不同的使用時(shí)間，計(jì)算出來(lái)的車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)都不一樣，所以我們?cè)谵k理車(chē)損險(xiǎn)的時(shí)候要把影響車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)所有情況都要考慮清楚，幫助自己買(mǎi)到更實(shí)惠的車(chē)損險(xiǎn)。
首先，如果殘值經(jīng)協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人獲得賠款時(shí)就被扣除了。也就是說(shuō)殘值就是財(cái)產(chǎn)遭受損失以后尚有可以利用的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，當(dāng)然殘值也可以由保險(xiǎn)公司回收，保險(xiǎn)人就不應(yīng)該被扣減殘值。
下面我們就可以看看幾個(gè)基本車(chē)險(xiǎn)理賠的計(jì)算方式。
1、保險(xiǎn)車(chē)輛若發(fā)生全部損失，且保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，即：賠款=(保險(xiǎn)金額—?dú)堉?╳(1—免賠率)；當(dāng)保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。即：賠款＝(實(shí)際價(jià)值—?dú)堉? ╳(1—免賠率)。
2、保險(xiǎn)本輛若發(fā)生部分損失，當(dāng)保險(xiǎn)金額達(dá)到出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。 即：賠款＝(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用—?dú)堉? ╳(1—免賠率)；當(dāng)保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，發(fā)生部分損失按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算賠償費(fèi)用。即：賠款＝(修復(fù)費(fèi)用殘值) ╳保險(xiǎn)金額／保險(xiǎn)價(jià)值╳(1—免賠率)。
3、保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生第三者責(zé)任事故，根據(jù)保險(xiǎn)單載明的賠償限額核定賠償限額。當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額超過(guò)賠償限額時(shí)，賠款＝賠償限額╳(1—免賠率)；當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額低于賠償限額時(shí)：賠款＝應(yīng)負(fù)賠償金額╳(1—免賠率)。
車(chē)損險(xiǎn)是費(fèi)率浮動(dòng)的險(xiǎn)種，車(chē)主在續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)出險(xiǎn)和理賠的情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)的調(diào)整，比如某保險(xiǎn)公司設(shè)定了12個(gè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整等級(jí)，等級(jí)最高的為十二等級(jí)，保費(fèi)最高；等級(jí)最低的為一等級(jí)，其保險(xiǎn)費(fèi)最低。
車(chē)輛損失險(xiǎn)保費(fèi)跟年限有一定的關(guān)系的。
（一）按新車(chē)購(gòu)置價(jià)協(xié)商確定。新車(chē)購(gòu)置價(jià)是指保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車(chē)輛同類型新車(chē)（含車(chē)輛購(gòu)置附加費(fèi)）的價(jià)格。
（二）按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。實(shí)際價(jià)值是指同類型車(chē)輛市場(chǎng)新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去該車(chē)已使用年限折舊金額后的價(jià)格。折舊按每滿1年扣除1年計(jì)算，不足一年的部分，不計(jì)折舊。折舊率按國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。但最高折舊金額不超過(guò)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的80％。
（三）由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。但保險(xiǎn)金額不得超過(guò)同類型新車(chē)購(gòu)置價(jià)，超過(guò)部分無(wú)效。保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)金額的不同確定方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
例如：沈某通過(guò)熟人花11.5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一輛轎車(chē)，該車(chē)在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)為12萬(wàn)元，如果沈某向保險(xiǎn)公司投保車(chē)輛損失險(xiǎn)，根據(jù)上述規(guī)定，其可以采用三種方式確定保險(xiǎn)金額：
(1)以新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額：沈某所購(gòu)置的轎車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)為12萬(wàn)元，但其系通過(guò)熟人買(mǎi)車(chē)價(jià)格優(yōu)惠為11.5萬(wàn)元，如果以新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)金額應(yīng)為12萬(wàn)元，而不是11．5萬(wàn)元。
(2)以實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額：由于沈某購(gòu)車(chē)實(shí)際花費(fèi)11.5萬(wàn)元，則保險(xiǎn)金額應(yīng)為11.5萬(wàn)元，而不是該車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)12萬(wàn)元。
(3)雙方協(xié)商確定。如果沈某認(rèn)為給其轎車(chē)投保10萬(wàn)元即可，經(jīng)與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，這是允許的；但如果沈某認(rèn)為多投保，出險(xiǎn)時(shí)可多獲賠償，便與保險(xiǎn)公司協(xié)商為該車(chē)投保14萬(wàn)元，因沈某的投保金額超過(guò)了該車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)12萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司將不會(huì)同意該保險(xiǎn)金額。即使沈某按14萬(wàn)元投了保，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司對(duì)其超出該車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的部分，也不予賠償。
【問(wèn)】交通事故中的車(chē)損，保險(xiǎn)公司如何賠付？
【答】發(fā)生事故后，及時(shí)報(bào)警和通告保險(xiǎn)公司。然后保險(xiǎn)公司會(huì)安排勘察人員核實(shí)情況，并定損。然后就可以持發(fā)票報(bào)銷了。如果在合作單位，由修理單位直接找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。
【問(wèn)】車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)與什么有關(guān)？
【答】車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)跟以下各項(xiàng)均有直接關(guān)系：
1、車(chē)身價(jià)
2、投保的險(xiǎn)種及保額
3、車(chē)子出險(xiǎn)次數(shù)及理賠金額
【問(wèn)】車(chē)損險(xiǎn)出險(xiǎn)后,下年保費(fèi)一定上漲么？
【答】費(fèi)率上漲是當(dāng)年發(fā)生了交通強(qiáng)制險(xiǎn)項(xiàng)下的雙方或者多方事故，準(zhǔn)確說(shuō)就是強(qiáng)制險(xiǎn)賠付了幾次，這是一個(gè)方面，另一個(gè)強(qiáng)制險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)當(dāng)年一共賠付了多少金額，一般超過(guò)保費(fèi)的一個(gè)比例就會(huì)失去下年的費(fèi)率優(yōu)惠；如果多次出險(xiǎn)，且金額超過(guò)保費(fèi)，那么下年很可能就上浮費(fèi)率。
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